【危疾保險】投保前注意及比較3大因素：保障範圍、種類及保額

甚麼是危疾保險？

危疾保險又稱「重疾險」，是針對嚴重疾病而設的保險產品。一旦受保人不幸確診患上保障範圍內指定的較嚴重疾病，例如心臟病、癌症、中風、良性腦腫瘤、腎衰竭等重病，保險公司就會支付一次性賠償，以支付與特定危疾相關的全部或部分醫療費用。危疾保險不會限制賠償金額用途，你可以用作康復費用，也可以用作生活費，或彌補因患病和失去工作能力而帶來的經濟損失。

危疾保險種類

危疾保險主要分為兩種：終身危疾和定期危疾。究竟兩者有甚麼分別？

終身危疾

終生危疾又稱為儲蓄型危疾保險，顧名思義是終身受保，亦有儲蓄成份，如果退保前沒有任何索償，可以獲取保證或非保證現金價值。終身危疾受保範圍涵蓋多種疾病，包括三大疾病（即癌症、心臟病、中風）、早期及嚴重疾病、兒童疾病等，可以單次索償，亦可以多重索償。終身危疾供款年期約20年，保費較定期危疾高。

定期危疾

定期危疾又名純危疾保險，顧名思義是在指定年期內獲得保障，一般年期分為一年、五年、十年，之後可以續保至65歲至100歲。與終身危疾分別在於沒有儲蓄成份，亦沒有現金價值，所以退保後無法取回現金。定期危疾保障範圍分成三種，包括只保障癌症、保障三大疾病，以及保障多種疾病，大多只可索償一次。定期危疾供款至保障結束為止，相對而言，保費較中心危疾便宜。

為甚麼需要購買危疾保險？

減輕醫療費用壓力

如患上重大疾病，需要面對一連串手術、化療、 藥物，還有漫長的康復過程等，所需醫療費用相當龐大，如收入較低或沒有儲蓄習慣，實在難以負擔。因此，購買危疾保險可以未雨綢繆，即使患病，也會有危疾保險的索償幫助渡過難關。

維持患病後生活需要

危疾保險不止可以減輕醫療費用負擔，還可以維持患者和家人的生活需要。受保人可以靈活運用危疾保險的索償或現金津貼，例如幫補家計、聘請護理員照顧受保人、填補患病帶來的損失等。

儲蓄工具

危疾保險不只可以用作醫治病症，也可以成為你的儲蓄工具。如供款人購買終身危疾保險，退保前沒有作任何索償，就可以取回現金價值。 

評估：你是否需要購買危疾保險？

投保危疾保險前，你應該要謹慎考慮自己的實際需求，包括：

• 你最擔心自己患上哪種嚴重疾病？
• 假如你罹患疾病，你需要多少資金維持自己或受供養人的生計？
• 你能負擔多少保費？
• 公司員工福利計劃有否提供因患病而未能工作的保障？

醫病要買危疾 VS 醫療保險？

有些讀者或許會疑惑，如果本身已經購買醫療保險， 又何須再購買危疾保險呢？其實兩者設立之目的、索償方式和保障範圍都不一樣，Toby以列表形式為大家簡介兩者分別。

購買危疾保險注意事項

危疾保險保費比一般醫療保險高，但有些保險的條款限制，導致未能索償成功，或者未能獲得所需的索償金額。為免得不償失，購買危疾保險前記得要留意以下事項：

比較危疾保障範圍及種類

如上文所言，危疾保險有兩種：終身危疾保險和定期危疾保險，兩者的索償方式、保費、供款年期等差異甚大，而且涵蓋的疾病多寡均有所不同，特別是有部分定期危疾保險只涵蓋癌症，若發現其他病症，如心臟病、中風等，有可能不會受理。因此， 購買危疾保險時，記得要留意危疾保險的保障範圍和種類是否適合自己需要。

比較危疾保險保額

雖然危疾保額的確越多越好，但是購買保額較高的保險，保費就自然隨之上升，對收入不太高的人而言，難免會比較吃力。因此，購買危疾保險最好量力而為，按照自己的經濟能力制定保額。

至於保額該如何計算？由於患病後恢復過程漫長，所以你可以將保額設定為兩至三年的年薪，然後按自己支出調整金額，這樣就可以確保康復過程有足夠經濟支援。

宜先比較不同危疾保險公司

各大保險公司所提供的危疾保險均有自己的特點，例如涵蓋之疾病範圍、 現金援助多寡、最高或最低受保年齡、保障之職業範圍等。部分保險公司會為投保危疾保險設年齡上限，亦未必會保障高危職業，所以投保前可以比較各大公司的保險條款細則，選擇最能保障自己利益的危疾保險。

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